网商贷提前还款划算吗

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导读

现如今，资金周转在企业发展中扮演着极为重要的角色，无论是中小企业还是个体工商户也不例外。随着各类线上信贷产品的普及，网商贷这样的产品也进入了众多小微企业的资金打理视野中。那么，一旦觉得资金周转灵活，或是手头资金充足，是否有必要提前还清网商贷呢？问题是，提前还款真的划算吗？

要回答这个问题，我们需要从多个维度去分析，包括提前还款的费用、政策限制、利率结构，以及还款前后的实际财务和信用影响等。

一、网商贷提前还款的费用是多少

提前还款最直观的感受是，你需要支付一部分费用，通常被称作“提前还款费”或“违约金”。具体来说，这笔费用并没有统一的标准，不同用户、不同借款金额、不同借款时段的网商贷，提前还款费可能不同。

常见的计算方式有两种：

1. 按比例收取费用：不少网商贷合同中会规定在提前还款时，需支付未还本金的一部分作为费用，费率的高低要看你当初和网商是否在合同中达成一致，但通常不会太高，一般不超过未还本金的1%，极少数产品可能略高。
2. 按减少的利息计算：有的产品允许你按正常的利率计算实际少还的利息部分，也就是不额外收取费用，而这一模式在特定节日分期指的是提前还款减免手续费的功能，用户可查询具体活动规定。
3. 其他可能方式：有些产品的利率有阶梯，提前还款时按剩余期限的实际利率结算，已还部分的利息按照期限比例法法计算，这些细微差异都需你根据合同具体条款仔细阅读。

所以，如果你打算提前还款，第一步就是要算算这笔费用到底几何。计算方式通常是基于剩余本金，并且是你在合同中明确约定的。需要提醒的是，默认的情况是提前还款会扣除本金的1%左右，如果你觉得这一笔费用没有给合你的规划，不妨再考虑一下。

二、网商贷的提前还款政策有什么限制

看到这一步，你可能更关心：能不能提前还款，还需要什么条件？网商贷对提前还款是有一定门槛的。

1. 最低还款金额：一般来说，网商贷设定了一个最低提前还款金额，比如通常是1000元、2000元甚至更高一点，根据你签订的合同规定具体来定。如果你的剩余借款金额达不到这个最低额度，那就不能申请提前还款意味着，借款仍然处于正常循环中，只能针对剩余较大的部分才能操作。

2. 时间限制：提前还款通常发生在你借款成功后的某个刚性时间之前，也许是一段时间后，比如合同中明确的宽限期，比如就在你的还款日前后，这种情况是允许的，但比如在还款日当天或者刚过还款日，可能就不会允许公司贷款提额还款，系统是有些严格判断的。

3. 额度限制：对于大额借款来说，网商贷会不会允许你一次性提前全额还清，这点值得商榷。有的平台允许你提前还清，有的则可能会限制单次还款金额，或者表述上不是“全额提前还款”，而是“部分提前还款”。你的总借款额以及其他还款计划都会影响是不是可以无条件全额提前还款。

4. 政策波动：不同时间办理的贷款，其关于提前还款的规定也稍有不同，所以哪怕是同样的用户，不同批次申请的网商贷也可能会有政策差异。强烈建议每次提前还款前，一定要登录网商或者在预留的途径中查询最新的政策。

三、网商贷的利率是多少，与提前还款相关的利率政策

想提前还款，其实还得和利率紧密相关，因为你做的“决策”通常不仅仅是支付一笔手续费，而是比照支付该还的钱和利息，但有时候提前还款会改变你原本的还款结构。

1. 网商贷的利率：网商贷提供的利率是一个变动的范围，年化利率大致在8.8%左右，最高可达18%，这个浮动依旧不小，依照不同的借款额度、借款期限、你的信用状况以及市场环境判断利率是会变化的。

2. 利率与提前还款的关系：

   • 正常利息计算：如果你正常还款，你的每一期都按照约定利率来支付。
   • 提前还款有何不同：如果你选择提前还款，那剩余未还的本金你会按剩余期限以及合同利率计算应付利息。简单来说，如果你选择提前还款，你不一定要支付全部的应还本息，但你支付的是根据实际剩余时间折算的利息。不过，某些情况下，如果你已经逾期超过一定期限，利率也会水涨船高。

所以，对于提前还款来说，你支付的是按照合同“剩余期限”标准计算的利息，而非最初贷款摊销的利息，这样有时候实际上是有点划算的，因为假设借款期限是12个月，你提前还款时可能只需支付不到全部该付利息。

四、网商贷提前还款对公司和个人的影响

对于企业用户，尤其是经营公司的老板们来说，提前还款不仅仅是一次财务操作，更是对现金流和信用状况的双重影响。这些影响从以下几个方面来看。

1. 个人信用记录更佳：网商贷由各大征信系统监管，若是你提前还清贷款，会被标记为一笔很成功终结的贷款，显示你具有很强的履约能力，这对于提高你的个人信用评分非常有帮助。如果你曾经有逾期，用提前还款来补救，有时也属于一种积极改善信用的策略。

2. 风险对冲考量：虽然网商贷有宽松的信贷条件，但也存在利率上升风险，如果你的借款利率是浮动型，那么利率上升带来的还款义务增加会随着时间变长而加大，提前还款正好可以规避未来利率升高带来的周期性负担增长。

3. 资金释放与规划：提前还款后，企业账上会多出一笔钱，这种现金流增强可以用来纠正可能的财务问题，也可用于再投资，比如是否改投更划算的项目，或者改善资产负债比，帮助控制财务杠杆。

4. 税务和财务管理：需要注意，若提前还款存在的费用税收管理问题，有些费用是否能做为企业的财务支出扣除需要依据财税规定来确定，这也是企业会计在决策中需要考虑到的一环。

5. 对贷款再度申请的局限：虽然提前还款在某种程度上提升了你的信用度，但也可能让你的信用资质饱和，例如，在新的贷款申请中，比如若你曾提前还款网商贷款，对未来申请其他金融机构的新贷款的审批利率也有一定影响。

五、提前还款对于网商贷的总体财务效益如何

现在我们回归问题的本质：你有没有划算？划算与否是一个综合权衡，需要看借钱的利率水平、你提前还款的时间节点、剩余贷款金额大小、你所要付出的费用高低以及你未来的资金规划，还是列出的那些问题。

1. 显然，提前还款能避免高昂利息膨涨的累积风险：如果你担心未来利率升高，那么现在就一次性还清，显然是明智之举。

2. 重点要比较“提前还款费”和继续分摊后期利息省下的收益：例如，假设贷款总额100万元，还期内还有6个月，年化利率12%，按照先息后本计算（仅为示例），如果提前还款，算是按剩余本金80万、承担未来部分期间利率？要看合同条款。你需要计算提前还清是否比分6个月偿还更划算。一般来说，贷款时间越长，提前还款所能节省的利息就越多，但相应的费用也可能会让你想起点儿“代价”。不少用户发现，如果选择还款时间比较靠前的情况下，比如仅几期，那时候剩余时间本来就没利息，提前还款倒节省就是一笔固定费用，不如了解一下具体费用。

3. 适宜提前还款的情况就是当合同利率高于市场利率，如果有某种下降预期，或者借款用途已经改变，无法产生之前预期的效益，提前还款可能是最佳方案。

总结建议

是否提前还款需结合财务需求进行理性判断。提前三个月你如果要清，费用率是多少？节省多少利息？如果你感觉提前还款费小于未来可能节省的利息的大部分部分，那它就是划算的。

总体来看，对于已经拥有网商贷的企业用户来说，评估自己的中期财务计划，观察借款用途是否有延续性至关重要。若需款时间短暂、未来还款压力较大，最好选择提前结算；如果你已经找到更合适的投资或者资金用途，可以通过提前还款将放出的金额投入使用。

最终，建议你在做决定前，详细浏览合同中关于费用、利息计算等相关条款，也可以直接通过网商渠道联系客服咨询。如果你对比了费用和可节省的利息发现，这笔费用不算太大，那通常提前还款是非常有价值的。总之，不是所有的还款都要一拖到底，提前还清或许是你精准掌控资金和财务健康的一个策略。

希望这些细节能帮助你做出谨慎而明智的财务决策。