支付宝网商贷有风险吗

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导读

支付宝是一款由蚂蚁集团推出的功能丰富、用户量巨大的第三方支付平台，而支付宝网商贷（实际上是蚂蚁集团旗下网商银行提供的信贷服务，主要面向小微企业和个人经营者）作为一个便捷的信贷服务工具，其"无风险"是不存在的说法，任何金融产品都有其潜在的风险点。

首先，从利率和还款方式来看，这类产品的年化利率通常介于7%-15%之间浮动，具体数字会显示在借据页面上。但要注意的是，现行好多产品使用"利率借据制"，实际利率需要看你的资料审批后确定，这个变数相比银行固定利率是不一样的。逾期情况不同，后期利率会更高不少。还款方面多采用等额本息方式，前期利息占比高，后期本金增多。提前还款大部分是免费的，这点倒是很人性。

其次，逾期的确是个大问题。一旦逾期，系统会一开始发催款通知，严重了就要电话骚扰，银行账户有可能被冻结查，严重的话甚至会卖房抵债，法律层面也有一定的风险存在。跟法院走完流程后，你的征信报告将会被留下不良记录，像信用黑名单似的，后面再申请房贷、车贷、各种卡都会被拒，连办个宽带可能都会受影响，这就是传说中的"一处失信，处处受限"。

有些产品看起来不要担保，比如像网商的"三月贷"这类，但你要是借款有超过一定额度，还是需要准备一些证明来评估你的还款能力，真正意义上的"零抵押零担保"在法律上是几乎不可能的状态。

"服务费"常见的有管理费、平台费、罚息等，这些细项不能忽视。比如说系统放款后，如果你逾期了，每天会多收利息，这块对于资金规划非常非常关键。

关于借款的条件和征信要求，这些产品通常要求申请人年龄在20到60岁之间，借款主体为个体户、小企业主或有生意的小店老板等。最重要的——必须查询你最近两年的征信报告，要是有硬查询或根本没查询记录，基本不行，有些情况下还会要求补充一些收入证明材料，比如银行流水或工资单等。

这一类的贷款都是需要进行征信查询查的，而且"白名单"放款的那是不存在的，贷款放款核定时务必记得去查看还款能力，符合才发放，对过度透支肯定会有把控。

即使你确实遇到些困境，能不能延期、利息怎么算、等，这些都有一定的复杂性，看的是你的还款记录和信用评分，过度申请可能还得以为不贷了，跟你拉黑差不多。

听用户的反馈，相当一部分是一般般评价，好处是资金方便、手续少，但坏处是有些用户的体验确实糟糕，被三天两头催款、征信一塌糊涂、电话骚扰骚扰到了精神问题，圈贷网这样有纠纷的案例也有，蚂蚁客服虽然有时会投诉，但整体客服响应速度倒是比较快，大多数是你借了先还呗，别一拖变成失信人员。

总的来说，支付宝上的小额信贷产品在网络便捷性上确实非常有吸引力，但如果你要做一个理性的风险评估，就得非常用心地看借据细节；要是逾期了，那后果是真狠，轻则被烦死，重则影响一辈子；想提前还的话，有些情况下是可以的，但一定要留意可能会有面子费的收取，平台系产品的费率略高于银行，人家平台你能想象要吃什么开发费，这也很合理。

总之，用不着一竿子打翻一船人，如果你征信干净、收入稳定，建议你还是好好规划资金，提前做好还款计划，少吃点喝点，把钱用在刀刃上，比啥网贷都强。